乘數(shù)字化經(jīng)營東風，促業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展

    伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了“坐商”、“行商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”三個時代。“坐商”時代，我們是在等待著客戶上門，因為市場處于供小于求，客戶離不開我們；“行商”時代，我們是走出去去尋找客戶，因為市場已經(jīng)趨于飽和，同行業(yè)的競爭促使著我們改變自己；現(xiàn)如今，我們正處于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的時代中，市場進一步的飽和，銀行業(yè)之間的同質(zhì)化愈發(fā)嚴重，我們?nèi)绾文茉诩ち业母偁幹忻摲f而出是擺在每一個銀行從業(yè)者面前的難題。而此時解決這
 
    個難題的鑰匙便是“數(shù)字化經(jīng)營”。

    數(shù)字化經(jīng)營是以數(shù)據(jù)為關鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的現(xiàn)代金融供給體系。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來源于客戶自身信息及其金融交易行為，主要分三大類別：一是客戶信息數(shù)據(jù)，主要描述客戶特點，包括個人和企業(yè)信息數(shù)據(jù)，應將割裂數(shù)據(jù)整合到大數(shù)據(jù)平臺，形成全局數(shù)據(jù)，按自身需要歸類打標簽、結構化客戶分類，依據(jù)交易數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品開發(fā)和決策支持。二是交易信息數(shù)據(jù)，也稱為支付信息，主要是客戶通過渠道發(fā)生的交易及現(xiàn)金流信息，包括個人和企業(yè)客戶交易信息，交易數(shù)據(jù)容量巨大，必須借助大數(shù)據(jù)分析形成全局數(shù)據(jù)、整體數(shù)據(jù)。利用數(shù)據(jù)可分析個人消費行為，提供供應鏈金融服務，用于企業(yè)信用評價、風險管理。三是資產(chǎn)信息，主要是客戶銀行端資產(chǎn)和負債信息，同時也包含銀行自身資產(chǎn)負債信息，通過資產(chǎn)數(shù)據(jù)集中整合，針對客戶銀行可有效快速風險評估和管理，為客戶提供定制理財產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品，利用自身資產(chǎn)負債信息提高資金利用率，調(diào)整資產(chǎn)負債，降低資金成本、提高資本收益。在利用數(shù)據(jù)的基礎上，數(shù)字化經(jīng)營促進銀行業(yè)務發(fā)展分為三個層次。

    促進基層落地，支撐業(yè)務開拓
 
    首先，數(shù)字化經(jīng)營要在數(shù)據(jù)分析的基礎之上為基層賦能，方便基層準確定位客戶。利用大數(shù)據(jù)分析，建立客戶指標系統(tǒng)，對客戶進行精準的畫像。同時利用新一代系統(tǒng)和移動終端的消息聯(lián)動，實現(xiàn)360度客戶視圖、客戶拜訪，精準營銷、業(yè)績計量的營銷全流程管理。為基層網(wǎng)點提供數(shù)據(jù)支持，營銷流程管理，提高基層人員整體素質(zhì)。同時，運用智能學習等技術，對客戶實現(xiàn)智能營銷或者精準營銷。通過數(shù)字化運營分析客戶銀行業(yè)務需求，從而使得基層員工有的放矢，提高營銷的成功率，實現(xiàn)存款，貸款，信用卡等業(yè)務的快速增長。

    增強客戶粘性，提高業(yè)務質(zhì)量

    隨著銀行業(yè)發(fā)展，一種明顯的趨勢就是客戶的忠誠度在下降。而如何深度綁定客戶是一個值得思考的問題。通過分析現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司不難發(fā)現(xiàn)，他們都做到了兩個事情——便捷與實惠。銀行業(yè)也需要從客戶的需求出發(fā)滿足這兩點。便捷最基礎的要求是客戶能夠便捷享受到銀行業(yè)務服務，如手機銀行操作，貸款線上審批，交易響應快速，銀行以金融科技為基礎，打造完善的線上系統(tǒng)。除此之外，可以通過建場景，搭平臺來滿足客戶的延展需求。利用云計算，數(shù)據(jù)共享來串聯(lián)銀行內(nèi)部各項業(yè)務甚至串聯(lián)銀行與客戶自身系統(tǒng)，為客戶提供更加完善的服務，實現(xiàn)客戶的深度綁定。最后，可以建立以銀行為中心，銀行所有客戶的大平臺業(yè)務串聯(lián)。如現(xiàn)如今的建行生活，就是搭建的個人客戶與商戶之間的平臺，為個人客戶提供方便，為商戶提供引流，實現(xiàn)雙贏。類似的也可以嘗試對公客戶的供應鏈平臺，實現(xiàn)公司客戶采購，銷售的一體化服務。第二點就是實惠，簡單點可以理解為讓利給客戶。利用運用流程自動化等技術持續(xù)優(yōu)化日常作業(yè)流程，提升運營操作能效；利用圖像文字語音識別等技術提高集中作業(yè)效率；利用構建合適模型來提高貸款等業(yè)務風險識別，對客群社區(qū)實現(xiàn)有效的有效劃分和精準識別，提高貸前審批貸后管理的效率。此部分效率的提升有目的讓利于客戶，增強客戶粘性，提高業(yè)務質(zhì)量。

    挖掘數(shù)據(jù)價值，引領業(yè)務發(fā)展

    數(shù)字化經(jīng)營最終目的是引領業(yè)務的發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)時代是贏家通吃的時代，在這種背景之下，先發(fā)優(yōu)勢就顯得格外重要。銀行業(yè)應該深度挖掘數(shù)據(jù)的價值，通過資金流，現(xiàn)金流，客戶流的變化有效識別出新的需求，引領銀行業(yè)務的發(fā)展。使得金融和科技深度融合，創(chuàng)造出新的金融業(yè)態(tài)，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效、增強金融服務實體經(jīng)濟能力。