有幸拜讀劉潤老師《進化的力量》演講全文，結(jié)合我的工作淺談一下對銀行業(yè)的看法。
劉潤的演講中說到一種著名的小動物，達爾文雀，它是達爾文在1859年探訪加拉帕戈斯群島時發(fā)現(xiàn)的一種鳥類，它們源自同一個祖先，卻進化出十幾種不同的形態(tài)：有的雀喙部又厚又硬，因為它要在地上撿食堅果；有的雀喙部又尖又細，因為它要啄食樹木里的蟲子；有的雀喙部不緊密切合，還微微向內(nèi)彎，這是因為更方便吃花蜜和昆蟲。這讓我想到我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展史，最初的時候人民銀行行使著商業(yè)銀行的功能，到二十世紀70 年代末，我國分立四大專業(yè)銀行, 即工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，四大行各司其職，初步奠定我國的的銀行業(yè)體系。
隨著國有商業(yè)銀行改革，四大行過去的專業(yè)分工逐步淡化，業(yè)務(wù)交叉和市場化競爭明顯，而在此期間，一大批股份制商業(yè)銀行和地方性銀行開始崛起，其中招商銀行以其專業(yè)的零售業(yè)務(wù)奠定“零售之王”的江湖地位。
中國的現(xiàn)代化發(fā)展離不開金融，但成長于中國工業(yè)化進程的、占中國金融體系重要地位的商業(yè)銀行卻并不能夠完全滿足新時代，實體經(jīng)濟的新需要，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一、商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足居民日益增長的財富管理需求。中國人越來越有錢了，可是我們從業(yè)者發(fā)現(xiàn)大家放在銀行的錢變少了這和銀行仍然不能為客戶提供多元化，多資產(chǎn)配置的產(chǎn)品，仍不能提供專業(yè)化服務(wù)不無關(guān)系。我們的很多理財經(jīng)理并不具備足夠的專業(yè)知識，更不能滿足客戶的個性化需求。二、金融脫媒趨勢下商業(yè)銀行面臨來自資本市場的挑戰(zhàn)。金融脫媒通俗講就是金融脫離銀行，這種結(jié)構(gòu)性變化會使資本市場嚴重擠壓商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。而國有銀行體系龐大，轉(zhuǎn)型緩慢，需要盡快突破瓶頸，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。三、“資產(chǎn)荒”的蔓延給大量商業(yè)銀行理財資金帶來了巨大的資產(chǎn)配置壓力。隨著我國不斷施行寬松的貨幣政策，經(jīng)濟增速放緩使得實體經(jīng)濟風(fēng)險持續(xù)釋放,低風(fēng)險高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)日益稀缺，銀行和企業(yè)的矛盾依然得不到根本解決。
在這背景下，我認為銀行最應(yīng)該提升專業(yè)化經(jīng)營能力。一是戰(zhàn)略的專業(yè)化，銀行推動專業(yè)化服務(wù)，不僅僅是設(shè)立獨立的子公司或部門，更為重要的是對于總體戰(zhàn)略與管理的重新定位。如果只是“一哄而上”、“跑馬圈地”，則難以真正帶來高質(zhì)量發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。二是產(chǎn)品的專業(yè)化，追求業(yè)務(wù)與產(chǎn)品專業(yè)化的銀行，可能體現(xiàn)出較強的市場適應(yīng)性。如招商、平安銀行重點發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)鏈金融，就是針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計定制化、專業(yè)化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而真正實現(xiàn)金融與產(chǎn)業(yè)的融合共贏。三是服務(wù)的專業(yè)化。我認為銀行應(yīng)該真正在以客戶為中心方面實現(xiàn)實質(zhì)性改進，專業(yè)化服務(wù)并非只是12步法這種表面的服務(wù)，更不是一味的營銷式服務(wù)，而是一名投顧是否有專業(yè)的金融知識和服務(wù)能力，能否充分滿足客戶的個性化需求。四是投行專業(yè)化。相比商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，投資銀行的直接融資業(yè)務(wù)可以創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。在中國，商業(yè)銀行的信貸資源無法通過正常的信貸途徑惠及廣大抵押品缺乏的中小企業(yè)，但投資銀行模式可以通過盡職調(diào)查，依托嚴謹?shù)纳虡I(yè)模式分析和現(xiàn)金流測算，合理的篩選出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，從而形成了“實體經(jīng)濟-直接融資-投資管理”的良性閉環(huán)。
多元化發(fā)展是商業(yè)銀行發(fā)展趨勢，但在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)發(fā)展、同業(yè)競爭、監(jiān)管約束等因素共同驅(qū)動下，我認為專業(yè)才是一個銀行的立足之本。
