貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，也是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，是防范風險、減少壞賬的重要前提，其調查的真實性和可靠性，對貸款的安全性意義重大。作為基層行客戶經理，我們應該做好貸前檢查這項基礎工作，控制風險源頭，保證貸款質量。
個別客戶經理人在貸前調查過程中，由于只查看借款申請人提供的資料，未能對借款申請人的基本情況、經營狀況、效益狀況和存在的風險有一個客觀、全面的了解，沒有真正起到調查作用，這樣的調查本身就存在不可輕視的風險。一次不負責任的貸前調查，就有可能導致一筆不良貸款的產生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列繁瑣的工作。
為了保證貸前調查的真實性、全面性、客觀性，我認為要從以下三個方面開展工作。
一是對借款用途真實性進行調查。借款用于裝修的，一定要去裝修現場了解情況，確保裝修真實性。借款用于擴大經營的，一定要認真核實購銷合同，各項合作協議，借款人合作方取得聯系，進一步確保真實性。個人住房按揭貸款，重點要審核首付款支付真實性，認真審核刷卡資料，首付款發(fā)票。
二是對借款申請人數據與資料進行核實。在調查的基礎上，客戶經理應對借款申請人提供的數據與資料進行實地驗證和核實。對客戶收入和經營狀況進行核實時，認真檢查客戶提供的工資卡流水、納稅證明材料，查詢客戶公積金、醫(yī)保等繳納情況，實地核實經營情況�？蛻魡挝怀鼍叩氖杖胱C明要與客戶銀行卡流水以及客戶所處行業(yè)和職位綜合分析，了解客戶真實收入。對抵押物和保證人進行核實時，要通過對抵押物的位置、面積、價值、合法性等進行核實，或者通過對保證人的資質、保證實力及保證意愿進行核實。例如，對于擬抵押的房產，從評估、登記及最后出具他項權證，客戶經理均應做到親力親為，最大限度地降低這一環(huán)節(jié)中的操作風險；對于擔保人的調查，應當參照對借款申請人調查的程序，同時重點核實保證人的保證實力及保證意愿，并堅持雙人調查和面簽。
三是對借款申請人的數據與資料進行客觀分析。根據實地調查和借款人資料核實，客觀地進行投入產出分析，不能為了滿足客戶的貸款額度需求而夸大客戶的還款能力�？蛻艚浝磉�應對借款申請人的經營效益、貸款風險等情況做出客觀、全面的評價，并結合借款申請人在銀行的存款、中間業(yè)務收入等綜合效益情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。不論分析結果如何，都應將信息及時反饋給客戶。如果因為種種原因不能受理，應當做好解釋工作，以利日后與客戶合作。
想真正防范信貸風險，必須建立起風險防范長效機制，扎緊扎牢“籬笆墻”，把好貸前調查關，實行貸款“誰調查、誰管理、誰負責”的管理制度。只有責任到人，責任明確，調查真實，才能做出科學決策。因此，我們要切實肩負起貸前調查的重任，把提高貸款調查質量作為防范風險的重要一環(huán)，確保貸款調查的真實性和可靠性，真正把貸款風險化解在調查環(huán)節(jié)。
