隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與國(guó)際貿(mào)易往來日益頻繁，各種違法犯罪活動(dòng)也日益猖獗，他們的洗錢活動(dòng)也隨著金融產(chǎn)品日益更新，金融服務(wù)日趨多樣而更加隱蔽，為此中國(guó)政府加強(qiáng)了反洗錢的打擊力度，頒布了反洗錢法。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均成立了相應(yīng)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，利用電腦系統(tǒng)分析，捕捉犯罪份子的蛛絲馬跡，取得了一定的效果。這其中客戶盡職調(diào)查作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作， 其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的開展。因此，如何提高客戶盡職調(diào)查的效果，強(qiáng)化了解你的客戶，是反洗錢工作中亟待解決的問題。作為一名曾在基層工作過的銀行員工，通過日常工作中辦理業(yè)務(wù)，我覺得普遍存在以下幾點(diǎn)問題：
一是對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足�；鶎訂T工對(duì)《反洗錢法》了解不夠，對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)客戶盡職調(diào)查和大額可疑交易報(bào)告的有關(guān)規(guī)定一知半解，認(rèn)為這是執(zhí)法部門的事，或是認(rèn)為實(shí)施客戶調(diào)查會(huì)導(dǎo)致客戶反感，不利于存款工作的開展，所以在客戶盡職調(diào)查中敷衍了事，甚至有抵觸情緒。同時(shí)客戶的配合度也不高，認(rèn)為侵犯了自己的隱私權(quán)。雖然目前反洗錢工作大部分已實(shí)現(xiàn)了集中處理，但客戶盡職調(diào)查還主要依賴網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)工作人員緊張，日常事務(wù)繁忙，反洗錢崗位均是兼職，加之對(duì)反洗錢工作的重視不夠，對(duì)客戶的盡職調(diào)查和大額可疑交易報(bào)告未做到真實(shí)完整，或雖有心而力不足，使客戶盡職調(diào)查報(bào)告和可疑交易報(bào)告的規(guī)定成為一紙空文，缺乏實(shí)際可操作性。
二是客戶信息來源渠道較少。銀行對(duì)客戶的初次盡職調(diào)查報(bào)告，單純建立在客戶開立賬戶提供的開戶申請(qǐng)書上，除了對(duì)客戶的身份證及電話號(hào)碼能夠辨識(shí)，諸如客戶的單位，職業(yè)及現(xiàn)住址全賴客戶填寫，而客戶往往以屬于個(gè)人隱私拒絕提供或客戶愿意提供但銀行無法核實(shí)。這樣必將導(dǎo)致無法獲取真實(shí)完整的客戶信息，使客戶盡職調(diào)查流于形式。
三是有效證明文件種類多，辨識(shí)難度大。目前我國(guó)的有效證明文件包括居民身份證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)往來通行證、武警（軍人）證等，柜面人員普遍缺少有效識(shí)別證件真?zhèn)蔚氖侄危瑢?dǎo)致客戶調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、合法性無法得到保障。
四是非柜臺(tái)交易方式使監(jiān)管難度加大。隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信支付、支付寶、POS等各種非面對(duì)面辦理業(yè)務(wù)的支付方式的廣泛運(yùn)用，客戶辦理業(yè)務(wù)均可自主操作，無需來銀行辦理。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，客戶的資金來源、資金用途得不到有效的管理與監(jiān)控，客戶盡職調(diào)查存在盲點(diǎn)。
結(jié)合以上從基層操作中得來的現(xiàn)行客戶盡職調(diào)查不盡如意的地方，提出幾點(diǎn)建議：
一是加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)力度。反洗錢部門可利用如報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣播、開展專題講座、街頭宣傳等多種渠道進(jìn)行宣傳教育活動(dòng)，使廣大群眾了解反洗錢工作的重要意義，自覺配合盡職調(diào)查工作，同時(shí)通過一系列的宣傳培訓(xùn)工作，使金融從業(yè)人員特別是一線柜臺(tái)人員充分認(rèn)識(shí)到洗錢的危害，加強(qiáng)責(zé)任感和使命感。摒除做好客戶盡職調(diào)查就會(huì)影響存款工作的思想.
二是加強(qiáng)對(duì)客戶盡職調(diào)查的重視。在實(shí)際工作中，反洗錢中心對(duì)客戶的交易合規(guī)性判斷需要結(jié)合客戶身份職業(yè)信息做出正確分析，而網(wǎng)點(diǎn)回復(fù)盡職調(diào)查時(shí)，往往語焉不詳，對(duì)客戶的職業(yè)身份往往以“客戶系個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”一句話慨括，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模等均未提及，從而影響對(duì)客戶交易的判斷。還有的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)經(jīng)常來行辦理業(yè)務(wù)的客戶情況也一問三不知，說明部分員工對(duì)盡職調(diào)查意識(shí)淡薄，同時(shí)對(duì)客戶的維護(hù)也有所欠缺�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)在工作中要認(rèn)真履行職責(zé)，詳細(xì)填寫客戶信息，開拓盡職調(diào)查方法，不依賴電話問詢由客戶本人提供的信息，在平時(shí)工作中多渠道獲得客戶的有關(guān)信息，真正做到了解你的客戶，對(duì)客戶的資金異動(dòng)有敏銳的職業(yè)素養(yǎng)，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)上報(bào)。
三是加強(qiáng)各業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)合作。反洗錢工作是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，涉及的部門很多，各業(yè)務(wù)部門均是反洗錢成員，涉及到客戶盡職調(diào)查時(shí)，各部門應(yīng)通力合作，在確保信息安全的前提下，做到風(fēng)險(xiǎn)信息共享，這樣各相關(guān)部門能及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，為識(shí)別洗錢犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，為反洗錢活動(dòng)及時(shí)高效地開展提供有力的信息支持。
隨著馬德里工行因協(xié)助洗錢被西班牙政府予以處罰一事，中國(guó)政府對(duì)反洗錢工作愈加重視，各金融機(jī)構(gòu)均成立了專職部門對(duì)洗錢活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，相關(guān)部門加大宣傳力度，人民群眾對(duì)洗錢的危害認(rèn)識(shí)加深，“天網(wǎng)恢恢，疏而不漏”，相信犯罪份子將無容身之地。
