自從2017年來建總行提出“藍海項目、普惠金融、科技興行”三大戰(zhàn)略以來，各個層級都在不斷探索“普惠金融”的推進模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展壯大和結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)互相交融，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)國家也在鼓勵創(chuàng)新，融資需求的市場潛力巨大。
原來政府平臺、大型國企、央企得到融資機會更多，少量中小型企業(yè)才得到融資�，F(xiàn)在國家從金融體系布局上要求，要讓金融服務惠及更多的領(lǐng)域和人員，要讓大眾享受金融服務成為一個政治任務。當然，也是建行適應國家戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)濟布局求生存、體現(xiàn)大行擔當?shù)男枰Ｋ酝七M普惠金融工作勢在必行。下面我就個人談談對普惠金融的認識。
“普惠金融”理解上的誤區(qū)： 誤區(qū)一：普惠金融我們不是沒做過，而是原來一直在做，只是提法不一樣。現(xiàn)在提出來是要把這項工作擺在更高的位置、更深入推進下去。 誤區(qū)二：普惠金融只是為客戶放貸款。其實普惠金融是要求通過銀行一攬子服務方法和手段，讓更多的人了解金融知識，懂得運用金融知識來運作好手中的財富和銀行的信用，達到經(jīng)營效益和社會效應最大化。 誤區(qū)三：普惠金融是為了響應國家的號召，而沒有深思建行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。就目前來看，考核普惠金融開展情況還只是停留在放了多少貸款，完成多少任務，有些指標甚至是免強給它歸類過來的。在思想認識上還沒有真正轉(zhuǎn)變觀念，導致推廣起來力度不大，成效不高。 誤區(qū)四：容易造成貸后管理的疏忽。普惠金融有不少大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，客戶滿足了相關(guān)的條件得到授信，但授信的真實用途如果沒有跟蹤，很容易導致貸款用途不合法。
“普惠金融”需要創(chuàng)新： 一是宣傳方法創(chuàng)新。就目前來看，我行的普惠金融服務產(chǎn)品還是比較多的，如一些小企業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品、平臺貸等等還是比較有市場競爭優(yōu)勢，但在宣傳造勢上，我認為我們還做得遠遠不夠，因為你沒得到小企業(yè)主的響應和共鳴。建議宣傳要選擇“手機新聞資訊”這樣的渠道比較讓大家容易看到的網(wǎng)頁上面，宣傳要具有感染性和傳導性。 二是申請方式要創(chuàng)新。在現(xiàn)有申請方式上還要簡便些，如小企業(yè)“云稅貸”申請只要通過法人代表個人網(wǎng)上銀行或者手機銀行輸入統(tǒng)一社會信用代碼及個人身份證號碼，就能聯(lián)動小企業(yè)的授信申請，再通過企業(yè)網(wǎng)銀來支用，我覺得這樣操作起來更直觀一些。 三是線下審批放款流程要創(chuàng)新。即然在線上申請大數(shù)據(jù)產(chǎn)品貸款的申請、審批、放款有那么便捷，為什么我們在線下審批的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品辦理起放款流程就那么復雜，這里需不需要簡化流程呢。 四是風險控制要創(chuàng)新。1、要是明顯不符合信貸用途的，做到系統(tǒng)控制，對發(fā)起支用的用途及收款方的公司名稱的屬性進行自動鑒別，不符合要求的支用不成功。2、系統(tǒng)時刻關(guān)聯(lián)個人或公司的財產(chǎn)動向，如出現(xiàn)個人或公司名下資產(chǎn)異常波動或轉(zhuǎn)移，系統(tǒng)會發(fā)出預警及時跟蹤。3、個人或企業(yè)關(guān)聯(lián)方出現(xiàn)經(jīng)營異常的也能發(fā)出預警信息，及早防范。4、對貸款在支用用途上要有明顯諸如短信之類的提醒，“貸款不能用于什么什么”勾選后才能往下走支用手續(xù)。 五是考核要創(chuàng)新。對于普惠金融一些新產(chǎn)品買單可以實行名單制，在客戶申請支用欄位里增加聯(lián)系銀行客戶經(jīng)理欄位，這樣自動統(tǒng)計到該客戶經(jīng)理名下。 六是貸后管理要創(chuàng)新。對于小微型企業(yè)貸后管理，免去人工填報檢查報告，直接采取系統(tǒng)自動控制預警。 七是出現(xiàn)風險事項，責任認定要創(chuàng)新。原來貸款業(yè)務出現(xiàn)風險事項主要追究相關(guān)的經(jīng)辦人員，主要傾向于內(nèi)部。其實有些客戶奔著銀行來貸款，也有不少套取銀行貸款的，那我們能不能運用法律手段對客戶進行法律追究。這樣可以形成很好的社會效應，扼制那些有圖謀的客戶，更好地保護我們的資產(chǎn)安全。
營銷“普惠金融”的做法： 一是通過建立平臺，挖掘更多的客戶。諸如“云稅貸”平臺的建立，對我們基層支行提供有力的抓手，也很受客戶歡迎。 二是通過聯(lián)動大型企業(yè)的上下游客戶，發(fā)出名單制營銷對象。 三是對金額50萬以下的小額授信能否再進一步下放權(quán)力至二級分行，特別是放款這些環(huán)節(jié)，看似簡單一個程流，走起太復雜，也導致經(jīng)辦人員都不想做。 （武陵南路支行）
