實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是黨的十九大作出的重大決策部署。今年,是黨的二十大召開之年,也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃第一個五年的收官之年,推進鄉(xiāng)村振興相關(guān)措施的落實落地,是對黨的二十大最好的獻禮。
金融是經(jīng)濟的血脈,推進鄉(xiāng)村金融賦能,是確保鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和階段性任務(wù)完成的必由路徑。近年來,在國家和監(jiān)管機關(guān)大力推進下,鄉(xiāng)村金融服務(wù)有了長足進步,隨著建行等國有大行服務(wù)重心下沉鄉(xiāng)村,“助農(nóng)”服務(wù)全面覆蓋鄉(xiāng)村,鄉(xiāng)村金融完整生態(tài)基本形成,鄉(xiāng)村服務(wù)體系初見雛形。但深度賦能仍任重道遠,存在金融服務(wù)體系有待進一步健全,鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)不牢、生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化,以及缺少基礎(chǔ)性支撐等深層次問題。
(一)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系仍不夠健全。健全鄉(xiāng)村金融體系是復(fù)雜的系統(tǒng)性工程,盡管鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系初步形成,但相比成熟的城市金融體系而言,仍有待進一步健全。首先,是服務(wù)體系不完整。組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管體系有待進一步優(yōu)化,存在市場結(jié)構(gòu)、服務(wù)主體、金融服務(wù)比較單一等問題。拿服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)來說,仍以銀行為主,結(jié)構(gòu)比較單一,保險、信托、證券、擔(dān)保等非銀行金融機構(gòu)涉足不深。而銀行中除政策性銀行,以及農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲銀行等傳統(tǒng)銀行,還有建行等以全新模式下沉鄉(xiāng)村的銀行外,還需更多類型的銀行,發(fā)揮不同的優(yōu)勢,并且廣泛研發(fā)產(chǎn)品、探索新的服務(wù)模式,支持鄉(xiāng)村振興。其次,是監(jiān)管政策和制度不適配。存在一些制度缺失、過時、不適用,以及政策不協(xié)調(diào)、不配套等情況,難以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的鄉(xiāng)村金融。
(二)鄉(xiāng)村金融的基礎(chǔ)有待夯實,缺少基礎(chǔ)性支撐。一是鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)不牢,金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。由于鄉(xiāng)村信用體系缺失,加上鄉(xiāng)村金融知識缺乏、金融意識不強等,鄉(xiāng)村金融存在“基礎(chǔ)資料缺失、信息數(shù)據(jù)收集難、金融服務(wù)觸達難、風(fēng)險防控難”等問題。比如,一些涉農(nóng)企業(yè),尤其是新型農(nóng)業(yè)主體缺少金融業(yè)務(wù)開展所需的資料,一些村民還是“白戶”,沒有金融交易、征信記錄,甚至沒有賬號、銀行卡等。二是重要權(quán)益不明晰。最為突出的是土地權(quán)、林權(quán)等“四權(quán)”確權(quán)的問題,由于缺少評估,權(quán)益不明晰,阻礙了鄉(xiāng)村資源的激活;農(nóng)村集體經(jīng)濟組織發(fā)展也面臨推進村社分賬的問題。
(三)鄉(xiāng)村金融全面賦能仍存在瓶頸。由于客戶散落,鄉(xiāng)村金融管理半徑較長,全面賦能存在瓶頸。比如,鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,具有投入大、周期長、收益低、風(fēng)險高等特征,加上企業(yè)征信及有效抵押不足,以及金融平臺和科技運用不高,普惠金融觸達率較低,融資問題仍是產(chǎn)業(yè)興旺的“攔路虎”。推進金融深度賦能,現(xiàn)有金融機構(gòu)需要進一步改革創(chuàng)新,提升服務(wù),建行等以全新生態(tài)、全新模式服務(wù)鄉(xiāng)村,也需要進一步發(fā)揮科技優(yōu)勢,提供線上線下一體化的服務(wù)。
圍繞鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和20字方針,及今年中央一號文件《關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》第30條,強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的要求,推進鄉(xiāng)村金融的深度賦能。一是進一步健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系;二是進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生態(tài)環(huán)境;三是推進鄉(xiāng)村金融賦能鄉(xiāng)村振興重點工作;四是推進鄉(xiāng)村金融賦能農(nóng)村重大改革;五是為鄉(xiāng)村金融提供更適配的政策與指引。
(一)進一步健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設(shè)計,組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管等體系協(xié)同發(fā)力:一是進一步完善監(jiān)管體系。根據(jù)不同類型的涉農(nóng)金融機構(gòu),建立不同的監(jiān)管模式,并加大政策傾斜,激勵更多金融機構(gòu)涉足鄉(xiāng)村;二是進一步健全組織體系:在監(jiān)管部門的政策、協(xié)調(diào)和指引下,形成政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等不同性質(zhì)和類型的銀行,以不同的方式,著眼不同的領(lǐng)域,為鄉(xiāng)村提供多層次、多維度、全方位的服務(wù)。三是進一步健全市場體系。統(tǒng)籌協(xié)同,形成銀行、擔(dān)保、抵押、保險、信托、證券等金融機構(gòu)的各司其責(zé)、合作互補,共同服務(wù)鄉(xiāng)村的格局;四是進一步健全金融服務(wù)和產(chǎn)品體系。除“存貸匯繳投”等基礎(chǔ)金融服務(wù)外,讓理財、保險、基金等90%以上的城市金融產(chǎn)品,快速進入鄉(xiāng)村,推進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。
(二)進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生態(tài)環(huán)境,暢通鄉(xiāng)村金融賦能的堵點。針對鄉(xiāng)村信息不全、信用意識不強、數(shù)據(jù)缺乏、基礎(chǔ)管理不規(guī)范等瓶頸。一是推進鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合信用鄉(xiāng)村建設(shè),推廣應(yīng)用已搭建的“農(nóng)村三資監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)交易、產(chǎn)業(yè)信息大數(shù)據(jù)”等重要平臺,以及鄉(xiāng)村積分系統(tǒng),挖掘涉農(nóng)數(shù)據(jù)價值,建立健全金融信息,并將鄉(xiāng)村信用納入基層政府考核和整治范圍。二是推進鄉(xiāng)村金融的數(shù)字化、科技化運用,結(jié)合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè),推廣金融平臺在鄉(xiāng)村的運用,讓鄉(xiāng)村金融全面觸達鄉(xiāng)村政府、企業(yè)、村民等所有主體,并通過推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”向鄉(xiāng)村延伸覆蓋,拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景,形成鄉(xiāng)村金融需要的基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)。三是加強金融知識普及與宣傳。結(jié)合法治鄉(xiāng)村建設(shè),在農(nóng)村基層干部培訓(xùn)中,加入農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費權(quán)益保護,并推進鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和工具的使用,避免非法集資、高息借貸,阻斷金融風(fēng)險。
(三)推進鄉(xiāng)村金融賦能鄉(xiāng)村振興重點工作。建議,圍繞鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和今年中央一號文件明確的鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理等重點工作,一是以賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展為關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)興旺是解決“三農(nóng)”一切問題的前提。針對產(chǎn)品缺失的問題,研發(fā)適配的產(chǎn)品,比如,湖南建行推出21款涉農(nóng)信貸產(chǎn)品,其中,生豬活體貸等重點創(chuàng)新產(chǎn)品,推進了生豬穩(wěn)產(chǎn)保供;針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)分散、信息不全等問題,推進數(shù)據(jù)化、信息化、平臺化、圈鏈化服務(wù),形成線上線下一體化的金融服務(wù);重點發(fā)展供應(yīng)鏈金融,通過鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)帶動農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)的發(fā)展,推進一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;二是以賦能鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵,金融機構(gòu)要加大信貸資源投入,并在利率上給予優(yōu)惠,重點支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè),支持人居環(huán)境治理、交通、能源、公用設(shè)施建設(shè),以及綠色發(fā)展、生態(tài)文明保護等,在支持大的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)上,還要探索中長期信貸模式,可采取銀團貸款,發(fā)行債券等方式,充分賦能。三是以賦能鄉(xiāng)村治理為基礎(chǔ)。建議,將鄉(xiāng)村金融納入鄉(xiāng)村基本公共服務(wù)范疇,融入鄉(xiāng)村基層組織建設(shè),將鄉(xiāng)村金融考核納入鄉(xiāng)村治理體系,成為縣級黨委抓鄉(xiāng)促村職責(zé)的一部分;同時,將入駐村委的助農(nóng)金融服務(wù)點的管理,納入村委會規(guī)范化建設(shè)之中。
(四)推進鄉(xiāng)村金融賦能農(nóng)村重大改革。一是賦能農(nóng)村土地改革。土地改革對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要,針對其最大的難點,水權(quán)、土地權(quán)、排污權(quán)、林權(quán)等“四權(quán)”的確權(quán),建議:由主管部門牽頭、政府部門主導(dǎo),建立全國統(tǒng)一的查詢平臺和抵質(zhì)押登記平臺,推進“四權(quán)”登記頒證、評估、交易機制,并建立土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資等資產(chǎn)公開透明、交易活躍、規(guī)范順暢的流轉(zhuǎn)市場,并與銀行信貸交易關(guān)聯(lián)起來,激活農(nóng)村這一最大資源。二是賦能農(nóng)村集體經(jīng)濟制度改革。關(guān)鍵是做活農(nóng)村集體經(jīng)濟組織,這是鄉(xiāng)村振興的重要前提。建議,創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)濟組織運行機制,創(chuàng)新制定專屬產(chǎn)品,重點推進村集體組織的村社分賬,讓村集體組織及成員更便利、更靈活的獲得金融服務(wù)和金融資源,逐步實現(xiàn)共同富裕。
(五)為鄉(xiāng)村金融提供更適配的政策與指引。一是推動已出臺的政策措施落實落地。進一步落實再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策,落實財稅獎補政策和風(fēng)險分擔(dān)機制,強化涉農(nóng)信貸風(fēng)險市場化分擔(dān)和補償機制等;二是加大財政、貨幣政策的適配性。增強政策的適配性,尤其是增強與鄉(xiāng)村金融信貸政策的適配,實現(xiàn)投貸聯(lián)動,實施獎補貸、風(fēng)補貸等。三是對鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新提供更為寬松的環(huán)境。針對鄉(xiāng)村金融大多是創(chuàng)新,很多方面都需要突破原有制度等特質(zhì)特征,在監(jiān)管政策和制度上給予指引,提供適配鄉(xiāng)村金融的差異化政策,并提高容忍度,為先行先試的金融機構(gòu)建立容錯糾錯機制。比如,為鄉(xiāng)村取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、信貸、保險、擔(dān)保等提供差異化政策;建立鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)的容錯糾錯機制,在不良率考核指標(biāo)設(shè)置上,在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上,適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)等;允許權(quán)屬清晰的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具等依法抵押貸款等,營造鄉(xiāng)村金融賦能的政策環(huán)境。
(作者:文愛華 全國人大代表、建行湖南省分行黨委書記、行長)