合規(guī)是經(jīng)營管理中最核心也是最基礎(chǔ)的要求，在銀行聲譽(yù)、形象方面等有著舉足輕重的作用，而洗錢風(fēng)險(xiǎn)近年來逐漸成為金融機(jī)構(gòu)面臨的重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)之一。合規(guī)即是“商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。”“善建者行，成其久遠(yuǎn)”合規(guī)是地基，而反洗錢作為重要基石之一，沒有穩(wěn)固的基石，哪能建成萬丈高樓，如何與強(qiáng)風(fēng)暴雨抗衡，又怎能歷經(jīng)時(shí)間的考驗(yàn)？
根據(jù)《中國金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)實(shí)踐白皮書2021》表述過去三年里，銀行,支付機(jī)構(gòu)反洗錢相關(guān)的行政處罰超過2600條，近千家責(zé)任單位及1600多名相關(guān)負(fù)責(zé)人牽涉其中，罰單更是數(shù)以億計(jì)的處罰金額，其中客戶身份識(shí)別和可疑交易識(shí)別是罰單中出現(xiàn)最多。
金融機(jī)構(gòu)反洗錢處罰高發(fā)，究其原因：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在缺陷。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)（在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)）存在反洗錢制度及措施不完善之處，如大多金融機(jī)構(gòu)在識(shí)別工做上流于形式，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶識(shí)別停留在為識(shí)別而非機(jī)控等造成客戶識(shí)別等工作無法徹底落實(shí)。二是對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不足。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作不夠重視，對(duì)自身洗錢風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估不準(zhǔn)確，反洗錢系統(tǒng)建設(shè)不完善從而造成監(jiān)管處罰。對(duì)三是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員反洗錢意識(shí)培養(yǎng)缺位，反洗錢合規(guī)意識(shí)淡薄。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工疏于教育管理，對(duì)從業(yè)人員的反洗錢合規(guī)教育、警示教育、職業(yè)道德教育等工作未落實(shí)到實(shí)處，導(dǎo)致部分從業(yè)人員反洗錢合規(guī)意識(shí)有限、法律意識(shí)淡薄，職業(yè)操守不高，從而造成反洗錢違規(guī)頻繁。
為減少金融機(jī)構(gòu)反洗錢違規(guī)事件的發(fā)生，就必須建立嚴(yán)格的懲戒機(jī)制，厚植合規(guī)文化，建立合規(guī)經(jīng)營審慎發(fā)展的經(jīng)營理念。一是進(jìn)一步加強(qiáng)金融領(lǐng)域的立法，例如修訂《中國人民銀行法》《反洗錢法》等，加大對(duì)金融犯罪的處罰力度，特別是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管體系中；二是進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，形成多方打擊犯罪的合力。多部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，建立信息共享機(jī)制，多管齊下；三是運(yùn)用科技手段，建立監(jiān)督模型，提高事前預(yù)防效果；四是進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)提高從業(yè)人員的素質(zhì)。
在織里外來務(wù)工人員較多，對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較薄弱，這更加大了我們反洗錢難度。我們平時(shí)將反洗錢工作日�；�。網(wǎng)點(diǎn)特別對(duì)新開戶賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。
首先，客戶來辦理對(duì)私開戶業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員進(jìn)行盡職調(diào)查。一般來說，能夠與客戶明確具體用途的，例如發(fā)工資、辦貸款諸如此類的卡，風(fēng)險(xiǎn)是較小的。但若是辦理經(jīng)營性貸款，客戶本人做生意的，且處于較為發(fā)達(dá)的商貿(mào)區(qū)，那么則要防范“外貿(mào)”生意的風(fēng)險(xiǎn)：不法分子以某某行業(yè)交易為由進(jìn)行外貿(mào)交易，而表面生意伙伴與實(shí)際交易對(duì)手不一致，或者該筆交易則通過某某外貿(mào)公司或中間介紹公司來完成，資金構(gòu)成來源不明，極大可能就是地下錢莊偽裝成貿(mào)易公司從而進(jìn)行洗錢活動(dòng)。還有就是開戶用途不夠明確的，例如存取錢、綁定微信支付寶使用這一類的，且需要開通大額轉(zhuǎn)賬限額等往往存在較大風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶要求一定要建行卡，且需提高限額，那么需加強(qiáng)客戶盡調(diào)，可以要求客戶出具證明，例如社�？ā鹤∽C、社保繳納記錄、水電煤氣費(fèi)繳納證明等佐證，并且在快捷支付方式上采取限額，以求降低風(fēng)險(xiǎn)。尤其是快捷支付限額，縱觀現(xiàn)在的個(gè)人洗錢賬戶，洗錢方式基本上杜絕了現(xiàn)金這一渠道，因此在快捷支付上設(shè)置限額，是規(guī)避洗錢風(fēng)險(xiǎn)有效方式。同樣的，對(duì)于長時(shí)間不用需要激活的賬戶，以上方法同樣適用，激活賬戶潛在風(fēng)險(xiǎn)甚至大于新開戶賬戶，激活時(shí)需要更加審慎。
開戶時(shí)盡職調(diào)查，開戶后則需風(fēng)險(xiǎn)排查。排查第一步，開卡后回訪。辦卡時(shí)大堂經(jīng)理會(huì)提示客戶，開卡后有回訪電話要接，如若客戶三個(gè)時(shí)間段三次電話都沒接到或是空號(hào)、停機(jī)，則需要設(shè)置暫停非柜面，讓客戶來網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)卡是否是本人持有且正常使用；第二步則是對(duì)系統(tǒng)內(nèi)每日下發(fā)的數(shù)據(jù)進(jìn)行排查。公安機(jī)關(guān)、人行平臺(tái)、銀監(jiān)會(huì)或者員工渠道這幾類推送，那么賬戶大概率存在異常，需結(jié)合凍結(jié)記錄及時(shí)進(jìn)行管控。而剩下大部分模型都需要結(jié)合流水來判斷。以織里為例，由于這邊童裝生意發(fā)達(dá)，境內(nèi)外交易繁榮，非法的外貿(mào)生意也逐漸滲透。通常做非法外貿(mào)生意的賬戶，交易對(duì)手多為個(gè)人，打電話詢問戶主，多半不認(rèn)識(shí)這些所謂的生意伙伴，這些賬戶多半都有公安機(jī)關(guān)查詢或凍結(jié)記錄；還有網(wǎng)絡(luò)游戲，也是頻繁與陌生人交易，一款毫不出名的游戲，其裝備卻能賣出幾千甚至上萬的高價(jià)，這類賬戶的支出大多是某某科技網(wǎng)絡(luò)公司。還有就是虛擬幣交易，前段時(shí)間比特幣大漲挑起了很多人的興趣，犯罪分子抓住這一機(jī)會(huì)，利用虛擬并進(jìn)行洗錢，交易特征同上述幾類相差無幾�？偨Y(jié)來說，異常賬戶的交易流水必定頻繁的與不同的個(gè)人賬戶進(jìn)行交易，快進(jìn)快出，賬戶基本不留錢。
反洗錢是一項(xiàng)重要工作，也是一項(xiàng)長久工作。網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)從新開戶防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到反洗錢合規(guī)經(jīng)營，這不僅僅關(guān)乎著金融從業(yè)者的職業(yè)生涯，也更關(guān)乎整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。打擊金融犯罪是一場持久的攻堅(jiān)戰(zhàn)，需各方緊密配合，方能構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境。
