在當(dāng)下的“后疫情” 時代，伴隨者各行各業(yè)的百廢待興，我行的普惠金融業(yè)務(wù)也是蓬物發(fā)展，再度煥發(fā)出了強有力的生機與活力。然而，伴隨著機遇而來的，還有與日俱增的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，這就需要我們銀行工作人員在工作中不斷吸收經(jīng)驗，錘煉技能。在大力拓展業(yè)務(wù)的同時，也能夠及時且淮確的識別風(fēng)險，采取相關(guān)的管控措施。只有這樣，才能真正的做到 “大行擔(dān)當(dāng)”，守住國家和百姓的錢袋子，保護國有資產(chǎn)不流失。
建行鷹潭市分行營業(yè)部，作為普惠金融特色網(wǎng)點，在普惠的道路上這一路走來，也并不是一帆風(fēng)順的。在踐行普惠的的過程中，考驗我們的不僅有營銷時的四處碰壁，更有伴隨著機遇而來的令人意想不到的風(fēng)險。
在今年 6月的某一天，一位客戶到我行辦理開戶業(yè)務(wù)，工作人員首先對客戶進(jìn)行了盡職調(diào)查，在詢問到客戶實際經(jīng)營地址和經(jīng)營范圍時，客戶表示其從事廢舊金屬回收，暫時在高新開發(fā)區(qū)只有一個倉庫。為此，支行在開戶時把客戶的網(wǎng)銀交易限額設(shè)置為：非同名轉(zhuǎn)賬日限額 5000 元、公轉(zhuǎn)私限額關(guān)閉。與此同時，客戶表示還有其他業(yè)務(wù)需求。當(dāng)天上午，在為企業(yè)開通了二維碼收款商戶，激活了網(wǎng)銀和手機企業(yè)銀行后，客戶滿意的離開了網(wǎng)點。一周后，客戶上門表示轉(zhuǎn)賬額度太低無法滿足企業(yè)實際業(yè)務(wù)需求。我行根據(jù)客戶的要求調(diào)整了企業(yè)網(wǎng)銀限額，并開通了企業(yè)主個人手機銀行。由于客戶是我行商戶，產(chǎn)品覆蓋度也較高，我們很快便為客戶辦理好了提額。
然而，這位客戶并不是我們想象中的“高質(zhì)量”客戶。在后續(xù)的風(fēng)險排查名單中，這名客戶赫然在列。我們放著的心再次提了起來。果然，在對該客戶賬戶流水的排查中發(fā)現(xiàn)了異常。該客戶每天均有兩筆收入，一筆是某貿(mào)易公司固定的轉(zhuǎn)賬，金額在 3-8 萬元不等，另一筆是商戶收單清算款，金額也在 3-5萬元左右。這兩筆資金一到賬，客戶立馬通過網(wǎng)銀把資金轉(zhuǎn)入自己的個人賬戶，再通過個人賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易。一連一個月都是如此。見到這種情況，我行立馬做了一個簡短的會商，把企業(yè)主個人賬戶設(shè)置為高風(fēng)險回訪名單，并對他的對公賬戶做了暫停非柜面交易管控。進(jìn)行管控的第三天，客戶法人及一名陪同人員上門，要求我行解除賬戶管控。我行多次向其提示風(fēng)險，并表示管控?zé)o法解除，其原因是他們自身使用賬戶不當(dāng)導(dǎo)致。面對我行的提示，客戶還是再三登門，在無法拿出交易佐證資料的前提下堅持要求解除管控。在交談中，副行長舒小輝發(fā)現(xiàn)客戶法人對其實際經(jīng)營場所和經(jīng)營范圍表達(dá)模糊，其陪同人員對我行業(yè)務(wù)非常熟悉，對答如流。憑借職業(yè)敏感警覺性，舒行長心中頓時疑慮叢生，隨即查詢客戶新一代相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)客戶于昨日在惠懂你授信一筆 32.3 萬小微企業(yè)商戶云貸。隨后的交流中，客戶表示愿意“退一步”，賬戶管控狀態(tài)可以不用解除，只要貸款能夠正常使用即可。正是客戶的這一退步，瞬間提高了我行懷疑：該企業(yè)高度符合客戶伙同中介機構(gòu)利用虛假的交易流水套取我行貸款額度的情況。我行當(dāng)即聯(lián)系普惠金融部，對該客戶的債項進(jìn)行了凍結(jié)。將客戶納進(jìn)內(nèi)控名單。在沒有造成實質(zhì)損失之前，成功的做出了堵截措施。
然后，我們對該客戶做出了總結(jié)，此種客戶有以下幾種特征：1.陪同人員對我行的普惠產(chǎn)品了如指掌；2.開立對公賬戶時往往無法提供真實淮確的經(jīng)營地址；3.開戶就要求提額，需要的額度高于正常生產(chǎn)經(jīng)營的額度。
經(jīng)過了這次事件，我行深刻認(rèn)識到了自身在普惠業(yè)務(wù)以及對公賬戶業(yè)務(wù)中的不足之處。在以后的業(yè)務(wù)辦理過程中，也會時常頭懸達(dá)摩克利斯之劍。不斷積累經(jīng)驗，提高自身的專業(yè)知識水平，練就一雙火眼金睛。在不斷推進(jìn)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中也能夠準(zhǔn)確的規(guī)避風(fēng)險，做到“守誠者實，為公者益，求變者通，善建者行”。
