近期，隨著反詐題材電影《孤注一擲》的熱映，一則“什么是開水房”的詞條沖上了熱搜，那么，什么是“開水房”呢？！“開水房”屬于詐騙行業(yè)黑話，它是詐騙犯罪鏈條上負責拆分、轉(zhuǎn)移詐騙所得資金的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因?qū)ｉT負責將贓款洗白，故而得名水房。影片中，受害者阿天把抵押房子的800萬轉(zhuǎn)入詐騙賬戶后，在極短的時間內(nèi)通過各種網(wǎng)絡(luò)渠道層層拆分成幾萬元的小份額，轉(zhuǎn)入成千上萬的末端賬戶里，通過虛假交易將來路不正的錢款洗白取出，被詐騙的錢款就如同一只死亡的羚羊，頃刻間被久等的狼群分崩蠶食。阿天絕望的站在樓頂一躍而下的場景與詐騙集團得逞后歡呼慶祝的場景形成鮮明對比，交替刻畫，令人唏噓。在整個詐騙鏈條里，每一個參與者都被賦予了明確的分工，形成一個有組織的閉環(huán)。首先是提供公民信息的“菜商”，你的購買記錄、消費記錄、登記記錄等信息都易如反掌的被“菜商”所掌握并提供給詐騙團伙。其次是銀行卡的提供者“卡頭”，他們通過倒賣銀行卡從中獲利。“水房”將資金洗白后，“背包客”出現(xiàn)，他們通常騎著摩托、戴著頭盔，散落在各地，迅速提現(xiàn)后，便消失的無影無蹤。從“菜商”到“卡頭”到“水房”到“背包客”，整個詐騙過程的實施過程可謂是一氣呵成，無隙可乘。
電信詐騙最早出現(xiàn)于上世紀90年代的臺灣，早期的詐騙多為刮刮樂或賭馬中獎，領(lǐng)獎需繳納一定額度的稅金。很快，電信詐騙便像病毒一樣蔓延至全國。所謂詐騙，無論套路如何變幻莫測、手段如何花樣翻新，無非都是圍繞著被騙者最核心的利益展開，不管是想要得到的利，還是害怕失去的益，電信詐騙如同一個社會毒瘤，深惡痛絕卻屢禁不止。那么，偵查電信詐騙的難點有哪些呢？
（一）缺乏快速聯(lián)動機制
銀行賬戶異常交易預(yù)警滯后、資金凍結(jié)機制不完善、信息查詢不便捷等因素，造成了詐騙資金的迅速轉(zhuǎn)移，而公安機關(guān)與銀行的對接不能做到快速有效，各機構(gòu)之間缺乏聯(lián)動，造成偵查難度的不斷加大，使得犯罪分子有了可乘之機。
（二）詐騙電話反向追蹤難度大
目前詐騙團伙電話呼叫的服務(wù)器大多設(shè)立在境外，多使用CDMA、VOIP等技術(shù)，隱蔽性高，很難反溯追蹤，而電信運營商對呼叫記錄的保存和監(jiān)控機制不完善，增大了反向追蹤的難點。
（三）詐騙團伙多位于境外
核心人員位于境外，犯罪更加趨于職業(yè)化、組織化、集團化，他們的反偵查意識及技術(shù)趨于成熟，造成公安取證、抓捕困難，而各國法律制度不一致，給處理團伙犯罪造成了極大的障礙和困難，難以形成有效的證據(jù)鏈條。
（四）社會公眾防范意識低
電信詐騙危害面廣，受害人更是分布于全國各地，社會公眾對于電信詐騙的防范意識普遍偏低，幻想一夜暴富、期待天降橫財，極易受到蠱惑，被犯罪分子鉆空子，造成經(jīng)濟損失。
（五）違法所得資金轉(zhuǎn)移迅速，損失難以追回
被騙錢款一旦匯入指定賬戶，詐騙團伙會迅速進行洗錢活動，將贓款以現(xiàn)金的方式提取，讓公安機關(guān)查無所查，追無所追。
針對上述難點，究竟有哪些手段來應(yīng)對日益猖獗的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呢？金融機構(gòu)在反詐行動中該有哪些作為呢？既然詐騙是一個有組織的閉環(huán)，那么我們可以從閉環(huán)中的各個環(huán)節(jié)尋找突破點，逐步瓦解詐騙團伙。
（一）堅決打擊“菜商”
前年沸沸揚揚的脫口秀演員“手撕”某銀行案件的調(diào)查結(jié)果出爐，該銀行被處罰450萬元，同時再次將公民個人信息的安全問題躍然紙上，也牽出了暗藏的販賣個人信息黑色產(chǎn)業(yè)鏈。不難看出，近年來國家對于個人信息倒賣的問題可謂是施以鐵腕、重拳出擊，因販賣公民信息而獲刑的案例比比皆是。就金融機構(gòu)而言，承擔著保護客戶信息安全的職責，必須有嚴格的規(guī)章制度和合規(guī)的操作流程，以確保客戶信息安全。首先是個人客戶信息的查詢及獲取必須執(zhí)行嚴格的流程，查詢需合理合規(guī)合法且必要。其次是對于可以獲取客戶信息的關(guān)鍵崗位，要形成制約機制，與此同時，要加強客戶資料的保管措施，客戶信息的保管及傳遞必須上鎖加密。所有辦公電腦設(shè)置權(quán)限，客戶資料未經(jīng)授權(quán)無法拷入拷出，對于泄露客戶信息的行為零容忍，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，頂格處理并移送司法機關(guān)。此外，在全力打擊倒賣公民個人信息犯罪的同時，社會公眾也要做好個人信息的保護，切忌向陌生人隨意泄露自己關(guān)鍵信息。
（二）戮力攻擊“卡頭”
近年來，倒賣銀行卡的違法犯罪行為經(jīng)常見諸報端，一張帶有網(wǎng)銀盾的銀行卡要價甚至高達數(shù)千元。一些法律意識淡薄、不明就里的人極易被蠱惑，出賣自己的銀行卡供犯罪分子洗錢、詐騙所用，這些人多為在校學生、農(nóng)民等涉世未深、金融風險意識薄弱的群體，所以金融機構(gòu)的反洗錢講座、宣傳等必須全面延伸至高校、農(nóng)村等“倒卡賣卡”重災(zāi)區(qū)。根據(jù)最高法、最高檢的司法解釋，個人出售銀行卡、電話卡屬于協(xié)助犯罪，同樣觸犯刑法。金融機構(gòu)在為客戶辦理銀行卡時，必須進行必要的安全用卡提示，同時對于可疑人群的開卡請求及時進行甄別，發(fā)現(xiàn)線索及時向相關(guān)部門反映。只有全民提高防范意識，才能徹底斬斷“卡頭”的根源，使違法犯罪行為無計可施。
（三）深度追蹤“水房”
“水房”是整個詐騙鏈條的核心，同時也是攻破詐騙團伙的關(guān)鍵所在。據(jù)工信部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國累計攔截涉詐電話21億次，短信24.2億條，處置涉案域名266萬個，向各地推送預(yù)警指令2.4億條，人民銀行持續(xù)優(yōu)化涉詐資金查控，協(xié)助公安機關(guān)緊急攔截涉案資金3180億元，這個數(shù)據(jù)是驚人且龐大的，可以看出國家打擊電信詐騙的力度與決心。就目前形勢而言，詐騙團伙盤踞的“水房”多設(shè)立的在境外，打擊難度較大，但詐騙得來的錢款均需通過銀行賬戶進行洗錢和轉(zhuǎn)移，因此我們必須加強銀行賬戶的監(jiān)控與管理。要深化偵查機關(guān)與金融機構(gòu)之間的合作，簡化審批手續(xù)，建立便捷長效的戰(zhàn)略合作機制。金融機構(gòu)必須建立賬戶異常交易預(yù)警系統(tǒng)，實時監(jiān)測異常賬戶變動，發(fā)現(xiàn)問題及時通過暫停非柜面等措施對涉嫌欺詐、洗錢的賬戶進行管控。
（四）悉力狙擊“背包客”
依據(jù)“背包客”出現(xiàn)的方式，金融機構(gòu)可以修改ATM取現(xiàn)設(shè)置，取款時通過刷臉來獲取取款客戶的信息，一旦賬戶涉嫌欺詐，取款人員的信息便可提供給相關(guān)部門。此外，還可以通過冠字號追蹤的方式，追溯贓款的去向。
（五）全面提升公民安全用卡意識
金融機構(gòu)需承擔提升社會公眾安全用卡意識的責任，客戶在進行開立銀行賬戶、簽約電子銀行、轉(zhuǎn)賬等交易時，銀行工作人員需要對客戶進行必要的安全用卡宣傳，此外，還需不定期舉辦反洗錢、反詐騙專項宣傳活動，使安全用卡理念深入人心。
電影來源于生活，但現(xiàn)實生活往往更加殘酷。電信詐騙充斥在我們生活的方方面面，反詐工作任重而道遠，在打擊電信詐騙的道路上，金融機構(gòu)必須緊跟國家步伐，進一步提升監(jiān)管水平，加強源頭管理，創(chuàng)新監(jiān)管措施，同時積極配合執(zhí)法部門工作，強化公眾的防范意識，讓電信詐騙無處遁形。
