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郭樹清:進(jìn)一步提高銀行信貸精細(xì)化管理水平

時(shí)間:2010-10-22 11:38:11  來源:人民日?qǐng)?bào)  作者:郭樹清

  貸款新規(guī)意義重大

  銀監(jiān)會(huì)在深入調(diào)研和借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,緊密結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際,特別是銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀,頒布實(shí)施了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”(《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》)。一年多來,貸款新規(guī)對(duì)于更好地落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,優(yōu)化社會(huì)信貸資源配置,提升銀行精細(xì)化管理水平,防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),逐漸發(fā)揮出積極作用。從建設(shè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐來看,新的監(jiān)管辦法有以下幾個(gè)方面意義:

 首先,有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。到今年6月末,我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量余額67.4萬億元,是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3.9倍。但信貸總量寬松并不能必然解決結(jié)構(gòu)性不足問題。由于多種原因,我國(guó)的銀行過去普遍傾向于多給大公司大項(xiàng)目貸款,超額授信造成部分信貸資源得不到充分利用,重新回流銀行體系,甚至流入股市、期市,或轉(zhuǎn)向低水平重復(fù)建設(shè)、地產(chǎn)投資、原材料囤積。與此形成反差的是,實(shí)體經(jīng)濟(jì)中還存在大量的“融資難”現(xiàn)象,小企業(yè)、“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域的貸款滿足度相對(duì)還比較低。貸款新規(guī)采用“實(shí)貸實(shí)付”原則,以真實(shí)交易為依據(jù),銀行將貸款直接支付給企業(yè)交易對(duì)手,有效保證了信貸資金真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì),從源頭上避免了資金挪用。這在當(dāng)前也特別有助于抑制通貨膨脹和資產(chǎn)泡沫。

  第二,有利于促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。近年來中國(guó)銀行業(yè)取得了跨越式的進(jìn)步,股票市值和凈利潤(rùn)都達(dá)到了世界先進(jìn)銀行水平,中國(guó)幾家大銀行的生產(chǎn)率按現(xiàn)行匯率折算,已經(jīng)達(dá)到歐美大銀行65%左右的水平。然而,必須看到我國(guó)銀行業(yè)整體上還處在初中級(jí)發(fā)展階段,特別是經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化、管理的精細(xì)化程度還不高。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”強(qiáng)化了信貸全流程管理,將貸款流程細(xì)分為貸款受理、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié),按照制衡原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位,并建立了相應(yīng)的問責(zé)機(jī)制。這對(duì)于規(guī)范銀行信貸管理,提升中國(guó)銀行業(yè)精細(xì)化管理水平很有幫助。

  第三,有利于增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行永恒的主題。過去信貸管理也有貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的“三查”制度,但總體來說規(guī)定較粗,各家銀行執(zhí)行起來不是很嚴(yán)格,尤其貸后管理一直是銀行的薄弱環(huán)節(jié)。與過去相比,貸款新規(guī)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定和要求更詳細(xì)更有針對(duì)性。比如,設(shè)立具體責(zé)任部門和崗位負(fù)責(zé)貸款全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),同時(shí)堅(jiān)持審貸分離,獨(dú)立審批;設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門和崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核,完善支付審核,嚴(yán)格貸款用途管理,防止資金挪用等。這些規(guī)定都有利于促進(jìn)銀行加強(qiáng)基礎(chǔ)管理,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

  第四,有利于構(gòu)建良好的誠(chéng)信文化和金融生態(tài)環(huán)境。近年來社會(huì)誠(chéng)信狀況有較大改善,地方行政干預(yù)顯著減少,但挪用貸款問題仍然屢見不鮮,虛假騙貸也時(shí)有發(fā)生,隱性的行政干預(yù)還在一定范圍內(nèi)存在。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”很多條款體現(xiàn)了誠(chéng)信要求,如借款人提供的材料應(yīng)真實(shí),要配合支付管理,對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)要征得貸款人同意等。同時(shí)引入?yún)f(xié)議承諾原則,以合同或協(xié)議的方式規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項(xiàng)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中,這對(duì)于進(jìn)一步提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范市場(chǎng)秩序、銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尤其重要。

  以新規(guī)為指導(dǎo),客戶服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力迅速提高

  從2005年開始,建設(shè)銀行逐步建立健全公司治理,確立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,努力構(gòu)建強(qiáng)健的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系,提升專業(yè)化精細(xì)化管理水平。新的監(jiān)管辦法出臺(tái)后,建設(shè)銀行認(rèn)真對(duì)照檢查,以更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求全面提升客戶服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,在許多方面取得了新的進(jìn)步。

  一是繼續(xù)完善公司治理,提升科學(xué)發(fā)展水平。股改后,建行在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,建立起制衡與效率相統(tǒng)一的現(xiàn)代公司治理機(jī)制,黨委會(huì)發(fā)揮政治核心作用,董事會(huì)負(fù)責(zé)戰(zhàn)略決策,高管層全權(quán)經(jīng)營(yíng),監(jiān)事會(huì)依法監(jiān)督。與過去相比,建行戰(zhàn)略規(guī)劃和決策水平顯著提升,經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。去年年初以來,建行提出并認(rèn)真執(zhí)行“控制總量,把握節(jié)奏,調(diào)整結(jié)構(gòu),確保質(zhì)量”的總體要求,而且一改往年做法,不再考核分行存貸款的市場(chǎng)份額,避免了盲目攀比放貸和沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。建行貸款投放總量適度,各季月平穩(wěn),沒有大起大落,較好地克服了“親周期”傾向,降低了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

  二是積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),多方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)施新的貸款監(jiān)管辦法的重要目的之一,就是鼓勵(lì)銀行將更多的信貸資源配置到經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié),促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。到6月末,建設(shè)銀行政府融資平臺(tái)貸款比年初減少近700億元,嚴(yán)重產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款比年初減少150多億元,主動(dòng)壓縮退出貸款500多億元。而涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7049億元,比年初增加1100多億元,增幅20%;中小企業(yè)貸款在公司類貸款中占比達(dá)到41%,增幅14%;個(gè)人貸款比年初增加1593億元,增幅14.6%。特別是大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),今年上半年全國(guó)每千輛家用車銷售中就有6輛得到建設(shè)銀行信用卡分期付款支持。

  三是采取多項(xiàng)措施,改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。幾年前建設(shè)銀行開始建設(shè)“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)文化,實(shí)施了風(fēng)險(xiǎn)垂直管理和信貸平行作業(yè),收到良好效果。貸款新規(guī)出臺(tái)后,建設(shè)銀行開展了“貸后管理年”活動(dòng),認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)新要求,進(jìn)一步完善了自身風(fēng)險(xiǎn)管理體制,設(shè)置專崗負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付審核,配備了專業(yè)人員審核貸款用途,成立了專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí),進(jìn)一步細(xì)化各分行信貸政策,實(shí)行“一行一策”,加大壓力測(cè)試力度,嚴(yán)格行業(yè)限額管理,重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)實(shí)施名單制管理,風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)制定準(zhǔn)入底線等。今年6月末,建行不良貸款率1.22%,撥備覆蓋率204%,資產(chǎn)質(zhì)量在大銀行中繼續(xù)保持領(lǐng)先。

  四是持續(xù)推進(jìn)專業(yè)化改革,增強(qiáng)精細(xì)化管理能力。經(jīng)過幾年的努力,目前建行大中型客戶基本上移至二級(jí)分行以上經(jīng)營(yíng),1/3的中心城市分行取消了綜合型支行設(shè)置,2/3以上中心城市行實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一管理。到今年6月底,建行建立5000多個(gè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中心。其中,小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心300多家,個(gè)貸中心500多家。中心內(nèi)設(shè)專門的市場(chǎng)營(yíng)銷、評(píng)價(jià)審批、貸后管理等崗位,實(shí)行“工廠化”流水線式作業(yè),既提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率,也避免了客戶經(jīng)理過去“一手清”帶來的“關(guān)系戶”和“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)。

  五是不斷優(yōu)化流程系統(tǒng),通過科技手段提升管理水平。提升專業(yè)化精細(xì)化管理水平,必須不斷地完善政策制度、優(yōu)化流程、改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。貸款新政出臺(tái)后,建設(shè)銀行完善了全行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程,貸前調(diào)查、授信審批、放款、貸后監(jiān)控、抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關(guān)規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中,努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來,既規(guī)范了管理,也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題;讼到y(tǒng)、柜面業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)以及授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)運(yùn)行,持續(xù)跟蹤全行信貸資金流向。建行還加大了內(nèi)部審計(jì)和案件防控工作力度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)操作行為。這些工具和手段目前正收到積極的效果。

  總之,在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)下,在社會(huì)各界的理解和支持下,在市場(chǎng)和客戶的督促和推動(dòng)下,我國(guó)商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理水平正在迅速提高,而且一定會(huì)不斷取得新的進(jìn)步。

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